SmartGarant : la GLI réinventée, 100 % gratuite pour les pros, validée en 2h (2.5k partenaires)

Bienvenue dans cette 111ème édition de Super Biens, le seul média 100% PropTech & FinTech en France. Interview d’un.e CEO, 1 mercredi sur 2.

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À découvrir dans cette édition :

• 🔎 “Louer à Tokyo, Montréal ou Melbourne était plus simple qu’à Paris…”

• 🌍 Une mission claire : remettre de l’équité dans la location, SmartGarant a déjà accompagné 7 500 locataires et 2 500 partenaires immobiliers pour fluidifier un marché devenu inaccessible pour les profils atypiques (expatriés, entrepreneurs, étudiants, etc.)

• ⚡ Le modèle renversant : une garantie locative 100 % payée par le locataire, qui offre au bailleur une GLI gratuite, couvrant jusqu’à 100 000 € ou 24 mois.

• 🧠 “On veut tendre vers l’instantanéité” : Thomas partage comment SmartGarant analyse un dossier en moins de 2h, avec plus de 300 points de contrôle et l’open banking comme arme anti-fraude.

• 📈 Vision : fluidifier tout le parcours locatif, réduire les délais d’acceptation, puis équiper les agences avec une IA capable de traiter les dossiers mieux et plus vite que les standards actuels.

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Thomas Neuraz, CEO de SmartGarant

Hello Thomas, peux-tu nous présenter ton parcours ?

Salut Léo-Pol, et merci de me donner l’occasion de parler de SmartGarant !

Bien avant de co-fonder et devenir CEO de SmartGarant, j’ai grandi à la frontière franco-suisse. Mon parcours est plutôt classique mais marqué par cette influence bi-culturelle : j’ai fait mon lycée en France, puis HEC à Lausanne, avec une spécialisation en finance et entrepreneuriat. Je suis ensuite revenu de ce côté de la frontière pour étudier à l’EM Lyon, où j’ai suivi une spécialisation en management de l’innovation.

Pendant mes études, j’ai travaillé dans des environnements très différents : d’abord dans une startup de mobilier durable, où j’ai découvert le métier de commercial, puis en audit chez EY. Plus pour valider que ce n’était pas ma voie, d’ailleurs (rires) ! En réalité, ces expériences ont surtout confirmé mon envie de construire une offre utile, qui réponde à un vrai besoin.

La genèse et la mission de SmartGarant ?

L’idée de SmartGarant est née d’une difficulté partagée, à savoir comment trouver un logement quand on ne rentre pas parfaitement dans les cases. En France, dès qu’on n’a pas un CDI “classique” ou des fiches de paie rédigées en français, le parcours devient un vrai casse-tête.

À titre d’exemple, mes associés et moi avons tous vécu à l’étranger. Ironiquement, c’était souvent plus simple de louer à Tokyo, Melbourne ou Montréal qu’à Paris ! On a aussi été révoltés par les pratiques douteuses de certains bailleurs, qui profitaient de la méconnaissance des étudiants étrangers pour demander des garanties ahurissantes.

C’est ce que nous avons voulu corriger avec SmartGarant. Notre mission est simple : rendre la location plus accessible pour les locataires et plus sûre pour les bailleurs (professionnels comme particuliers), en supprimant les points de friction grâce à la technologie et à la digitalisation des processus.

Concrètement, on agit comme un tiers de confiance entre locataire et propriétaire. Nous remplaçons le garant physique traditionnel par une solution digitale rapide, fiable et transparente. Obtenir un logement ne doit plus être un privilège, c’est un droit qui doit être accessible à tous.

Comment fonctionne exactement votre modèle de garantie locative ?

Nous sommes des courtiers-gestionnaires : on ne porte pas le risque nous-mêmes mais travaillons avec plusieurs assureurs qui assurent la couverture. On a co-construit ensemble un produit, fondé sur le principe de la garantie loyer impayé mais dont le fonctionnement est inversé par rapport aux dispositifs traditionnels.

Je m’explique : d’ordinaire, la garantie loyer impayé est payée par le bailleur ou son agence. Chez SmartGarant, c’est le locataire qui active la garantie dès lors qu’il souscrit un contrat de service chez nous. Puis, on met à disposition du propriétaire bailleur, particulier ou professionnel, un contrat GLI, à titre gratuit. Il bénéficie donc d’une protection complète sans rien payer.

Quelle différence entre votre produit, les garants traditionnels (proches) et la Garantie Visale ?

Chez SmartGarant, c’est le locataire qui active la garantie loyer impayé : c’est lui qui porte 100 % de son coût, contrairement au modèle traditionnel où cette charge revient au bailleur, à l’agence, etc.

SmartGarant se présente donc aussi comme une alternative au garant physique traditionnel. Aujourd’hui, beaucoup de candidats à la location refusent de solliciter leurs proches, parents ou amis, car cela implique plusieurs années de responsabilité, un engagement lourd, parfois risqué. Notre solution évite cet écueil de plus en plus problématique.

Enfin, on se voit comme un outil complémentaire à Visale. Ce dispositif public est très utile, gratuit du côté des locataires comme du côté des propriétaires. Seulement, il ne couvre pas tous les profils ni tous les niveaux de loyers. Les actifs de plus de 30 ans, les freelances, les profils aux revenus élevés mais non “standards” n’entrent pas dans les critères. Certains candidats peinent aussi à naviguer dans un parcours uniquement en français. Je pense aux expatriés par exemple. SmartGarant permet de couvrir des situations plus variées, sur des plafonds plus élevés que Visale.

Comment évaluez-vous le risque des locataires ?

Notre process d’analyse du risque repose sur une automatisation avancée et un double contrôle humain. L’idée n’est pas de remplacer le jugement d’un humain. Au contraire, sans perdre en vigilance, notre souhait est de l’augmenter, pour que le traitement soit plus rapide, plus précis.

Concrètement, nous évaluons chaque dossier en tenant compte de plusieurs critères :

• Les revenus et la capacité financière réelle. Notre statut de courtier nous permet d’être plus fins que les grilles classiques. On prend donc en considération les salaires mais aussi les primes, l’épargne liquide, les garanties parentales, et d’autres formes de trésorerie moins visibles.

• Le statut du candidat : même si notre ambition est de nous en affranchir progressivement, le statut reste encore un indicateur (CDI, freelance, étudiant, expatrié, intermittent…).

• La stabilité financière : grâce à l’open banking, nous analysons entre 6 et 12 mois d’historique bancaire. Cela permet d’objectiver la régularité des revenus, de vérifier que les loyers précédents étaient bien payés, et de valoriser des profils souvent mal compris, comme les indépendants, les intermittents ou les jeunes freelances sans bilan.

• La conformité et l’authenticité des documents : nous avons plus de 300 points de contrôles sur chaque dossier (métadonnées, cohérence des typos, anomalies sur les PDF ou JPEG, dates de modification, éléments suspectés d’avoir été ajoutés)… C’est un point très sensible sur lequel nous sommes extrêmement vigilants, car la fraude sur les dossiers locatifs explose. Or, notre engagement auprès des assureurs nous impose une rigueur totale.

Ensuite, nos outils d’IA synthétisent toutes ces données pour donner à l’analyste toutes les informations dont il a besoin pour valider ou non le dossier. Notre objectif est à la fois d’être plus justes et plus inclusifs pour les locataires, et de tout faire pour éviter de mettre en risque les bailleurs qui nous font confiance.

Comment gérez-vous les impayés lorsque cela arrive ?

Lorsqu’un impayé (total ou partiel) survient, le propriétaire ou l’agence partenaire peut le déclarer directement depuis son espace dédié ou simplement par téléphone. À partir de ce moment-là, nous prenons le relais de bout en bout et les libérons complètement de la charge émotionnelle, opérationnelle et juridique que représente l’impayé.

Sur la base des éléments reçus, nous indemnisons le propriétaire le 5 du mois suivant, jusqu’à la limite prévue par la garantie, soit 100 000 € ou 24 mois de loyers impayés, sans franchise ni carence.

En parallèle :

• nous cherchons systématiquement une solution amiable avec le locataire,

• nous accompagnons les parties si une réorganisation temporaire est possible,

• nous déclenchons, si besoin, une procédure contentieuse complète et gérons tout (commissaires de justice, avocats, frais juridiques, étapes administratives).

Notre rôle est d’être ce tiers solide et réactif dont ne disposent ni les propriétaires particuliers ni les agences, qui ont rarement les ressources internes pour traiter un dossier potentiellement long et complexe.

Quelles sont les catégories de locataires qui utilisent le plus SmartGarant aujourd’hui ?

Parmi nos utilisateurs, on a 4 grands profils récurrents :

• Les expatriés, notre principale audience : beaucoup sont pénalisés non pas par leur solvabilité, mais par la difficulté des agences à analyser leurs dossiers (documents étrangers, langues différentes, devises variées). Avec SmartGarant, on “standardise” ces dossiers, pour réduire la complexité.

• Les étudiants, qui dépendent encore très fortement d’un garant physique, ce qui crée de vraies inégalités. On leur offre une alternative plus simple et plus équitable.

• Les jeunes actifs, pour lesquels SmartGarant va évaluer les moyens réels à payer un loyer, même s’ils disposent d’un historique de salaire incomplet par exemple.

• Les profils “atypiques” mais solvables, tels que les freelances, les entrepreneurs, les intermittents, les intérimaires, dont les statuts sont souvent mal compris. Grâce à l’open banking, on va pouvoir valoriser leur stabilité et la récurrence de leurs revenus.

Comment avez-vous convaincu les agences immobilières et les bailleurs d’adopter SmartGarant au début ?

Au départ, convaincre les acteurs de l’immobilier n’a pas été simple, comme souvent lorsqu’on arrive avec un nouveau produit. Chacun a ses habitudes, ses processus, ses outils... et l’immobilier est un secteur où l’inertie se fait sentir (rires) ! Ce qui nous a aidés, ce sont deux éléments clés : la crédibilité assurantielle et la valeur très concrète pour les professionnels.

Pour les agences, le fait que la garantie soit adossée à des assureurs solides et reconnus, c’est un argument majeur de réassurance. À cela s’est ajoutée une proposition de valeur claire :

• une garantie 100 % gratuite pour les agences,

• un niveau de couverture supérieur aux GLI classiques,

• la capacité à accepter des profils souvent écartés (expatriés, indépendants, étudiants, jeunes actifs…),

• une plateforme digitale extrêmement simple,

• une validation des dossiers sous 2 heures, quand le marché tourne plutôt entre 24 et 48 heures, voire 6 heures pour les acteurs les plus avancés - une rapidité particulièrement précieuse en période de forte saisonnalité (notamment l’été sur les dossiers étudiants),

• une prise en charge intégrale du suivi des garanties, de l’indemnisation et des procédures contentieuses.

Une fois que ce message est passé, l’adoption se fait naturellement, partenaire après partenaire.

Votre service est-il compatible avec tous les types de baux (meublé, nu, colocation, bail étudiant, bail mobilité) ?

Oui, dès qu’il s’agit de location résidentielle, SmartGarant couvre quasiment tous les types de baux :

• les baux classiques (nu ou meublé),

• les baux étudiants,

• les baux mobilité,

• les baux de résidence secondaire, via le Code civil,

• les situations de sous-location, à condition qu’elle soit autorisée et prévue dans l’activité (par exemple avec les acteurs du coliving, avec qui nous travaillons beaucoup).

On offre ainsi une solution simple quel que soit le format choisi par le bailleur ou par le locataire, c’est d’ailleurs l’un de nos grands avantages. La seule catégorie que nous ne couvrons pas, volontairement, ce sont les baux commerciaux ou professionnels. Notre modèle a été conçu pour l’analyse de situation des personnes physiques, pas celle d’une entreprise.

4 chiffres sur votre activité ?

• Plus de 7 500 locataires garantis depuis la création de SmartGarant

• Plus de 2 500 partenaires immobiliers (agences, administrateurs de biens, résidences étudiantes…) partout en France

• Un délai moyen d’analyse et d’édition d’une garantie le plus rapide du marché: inférieur à 2 heures, là où les autres solutions oscillent plutôt entre 24 et 48 heures

• 17 collaborateurs

Challenge actuel ?

Notre premier défi, c’est tout simplement de continuer à nous faire connaître. On travaille déjà avec plus de 2 500 partenaires, mais cela reste un travail de fourmi. Il faut avancer agence par agence, réseau par réseau, avec beaucoup de pédagogie pour expliquer à quel point la solution est simple à prendre en main. Et surtout combien elle peut leur faire gagner du temps et sécuriser leurs revenus !

Le deuxième enjeu majeur, c’est l’automatisation. On intègre progressivement de nouvelles technologies et de nouvelles sources de données pour renforcer la fiabilité de nos analyses du risque tout en accélérant encore le traitement. On veut continuer à réduire le délai d’acceptation, tendre vers l’instantanéité, pour fluidifier l’expérience au maximum.

Enfin, le troisième chantier qui nous mobilise est le lancement de nouveaux produits début 2026. Au-delà de la garantie locative, on prépare une GLI à destination des agences ainsi qu’un outil de qualification des dossiers locataires, pour les aider à traiter plus vite, plus complètement et plus sereinement.

Peux-tu m’en dire plus sur le service d’automatisation de validation des dossiers locataires que vous développez en ce moment ?

Beaucoup d’agences passent aujourd’hui des heures à traiter des dossiers incomplets, hétérogènes et difficiles à comparer, faute d’outils adaptés. L’idée est donc de leur fournir une solution qui standardise les pièces, guide les locataires pas à pas (quel avis d’imposition fournir, quel bulletin déposer, etc.) et leur évite la logique du “premier arrivé, premier servi”.

Le tout s’appuie sur l’IA : extraction de données, analyse automatique, conversion de devises, future traduction de documents. Le lancement est prévu début 2026.

Une anecdote sur SmartGarant ?

On a eu récemment un dossier assez improbable : un joueur de foot professionnel, dans l’un des plus grands clubs français en Ligue 1, a souscrit une garantie chez nous ! C’est le genre de cas qui te rappelle à quel point se loger en France est devenu complexe, même pour des profils qu’on imagine “sans difficulté”.

Et ce n’est pas un cas isolé. On voit aussi passer des influenceurs, des intermittents, des entrepreneurs ou freelances très installés… Bref, des gens avec de très bons revenus, mais des dossiers jugés “atypiques”.

Ton mantra personnel ?

On peut imaginer les meilleurs produits du monde, si l’on perd le contact avec ceux qui les utilisent, on passe à côté de l’essentiel !

C’est la raison pour laquelle, même si l’automatisation et la tech sont au cœur de notre modèle, notre boussole reste humaine. On entretient une boucle de feedback permanente entre nos partenaires immobiliers et nos équipes dédiées. C’est le moyen le plus fiable pour avoir des remontées du terrain sur les besoins concrets des agences. Parallèlement, les équipes opérations et support entendent les attentes et les frustrations des locataires. C’est ce qui nous permet d’ajuster notre offre, de prioriser les améliorations, de construire un produit qui répond à de vrais usages, pas à des intuitions !

Dernière chose à partager pour conclure ?

Oui ! On offre un mois gratuit via le code SMARTSUPERBIENS1 pour les candidats locataires.

Ce code est valable que vous soyez vous-même un locataire, ou bien un professionnel pour en faire profiter vos locataires (en sachant que les profils locataires accompagnés par SmartGarant peuvent être d’étudiant à très “premium”.)

On veut permettre aux pros qui nous découvrent ici de tester librement SmartGarant. Si on peut aider ne serait-ce qu’un locataire de plus à accéder à un logement sereinement, ou une agence à gagner un temps qu’on sait précieux, alors on sera ravis !

Cette offre n’est pas affiliée,  Super Biens n’y gagne rien.